轻微如沙、如烟，怎会有风波？

引语：一所房子有五扇窗户——日光在其中四扇闪耀，清澈、宁静，第五扇面对黑暗的天空、雷电和暴风雨。

有时，一道深渊隔开星期五和星期六，而三十六年会转瞬即逝。

时间不是直线，却甚于迷宫，如紧贴墙上的某个地方，

能听到匆忙的脚步和语音，能听到自己从墙的另一边走过。

新近的“烂尾楼·停贷停工”事件，河南村镇银行“爆雷”事件等等，让人们热议的由头，无非还是在于“传染性”。

是否会“传染”到其他地区，殃及他城？是否会引起系统性金融风险？事主们的联合维权，会否形成群体性事件甚至某种运动？诸如此类…

或者说，轻微如沙、如烟，怎会有风波？

简单讲，只要我国系统重要性银行没有暴雷，我们还是能做到“马照跑，股照炒，舞照跳”…

我国系统重要性银行规模体量大，是金融市场的风向标，对于系统重要性银行的监管，有助于货币政策传导，防范化解系统性金融风险。

入选系统重要性银行评估范围，需满足以下条件：

以杠杆率分母衡量的调整后表内外资产余额在所有银行中排名前30；曾于上一年度被评为系统重要性银行。

按系统重要性得分从低到高有四组：

一组，平安银行、中国光大银行、华夏银行、广发银行、宁波银行、上海银行、江苏银行、北京银行；

二组，浦发银行、中信银行、中国民生银行、中国邮政储蓄银行；

三组，交通银行、招商银行、兴业银行；

四组，中国工商银行、中国银行、中国建设银行、中国农业银行。

在政策法规方面，有“全球系统重要性银行总损失吸收能力管理办法”、“系统重要性银行评估办法”等，最近“系统重要性保险公司评估办法(征求意见稿)”发布，向社会公开征求意见。

其中，“系统重要性银行评估办法”明确了国内系统重要性银行的参评机构范围、评估指标体系、阈值与分组、评估流程与方法等。

人民银行会同银保监会，制定系统重要性银行附加监管要求，具体为：从附加资本、杠杆率、大额风险暴露、公司治理、恢复处置计划、信息披露和数据报送等方面对系统重要性银行提出监管要求，建立早期纠正机制等。

除此之外，推动系统重要性银行降低复杂性和系统性风险，建立健全资本内在约束机制，提升银行抵御风险和吸收损失的能力，提高自救能力，防范“大而不能倒”风险。

对于入选国内系统重要性银行的银行，有更严格的流动性监管要求，倒逼银行加强一般性存款特别核心存款的吸收力度，降低同业负债占比，进一步拉长同业负债久期，确保流动性指标的稳定。

在如此情况下，部分流动性指标安全边际不足的国有银行对中长久期的同业存单发行需求可能会加大。

入选全球系统重要性银行的四大行，更是面临总损失吸收能力较高的达标压力，需持续加大资本补充和内生增长能力。

系统重要性银行，已经被监管得密不透风了，哪里还能爆出那些被热议的事件？

在盈利能力放缓、外源性核心一级资本补充渠道有限以及不良处置压力依然较大的情况下，一旦入选系统重要性银行，将进一步加大部分股份制银行的资本管理压力，对银行杠杆率、净资产收益率有一定影响。

对于部分资本管理压力相对较大的股份制银行而言，亟待多渠道补充核心一级资本。

银行业已经进入差异化监管时代，不同银行因经营条件、监管条件的差异，给银行基本面带来进一步的分化(新近的那些热议事件，很可能是加速分化的某种体现)。

造成那些热议事件的因素之一：商业银行信贷的野蛮扩张。

那么，在商业银行信贷扩张的过程中，需在一定程度上控制风险资产，主要为：调整资产的风险分布结构，从整体上提高资产质量。

任何一个经济部类，似乎都需做此种基础性工作——加强内部控制，建立完善的风险防范制度，减少风险资产。

在有效控制风险资产的同时，需优化资产配置，向低风险资产转换，降低风险资产总额，提高资本充足率。

国有商业银行在资产结构上的特征：资产投向较单一，主要集中在信贷资产上，证券和投资的比重偏低。

从这些特征来看，还能再调整资产组合，调整信贷资产占总资产的比重，优化信贷结构，更加多元化。

商业银行则应扩大债券、同业拆借、短期投资等风险权数较小的资产比重，增加抵押、担保贷款比重。

还可进行其他方面的资产调整，如通过资产证券化、信贷资产转让等，将一部分期限较长、流动性不足、风险权重大的资产转到表外核算，提高资本充足率。

那些让人热议的事件里，其实都涉及到了不良资产的问题。

我国商业银行不良资产比率高，不良贷款余额大，是造成风险资产过高、资本充足率低下的主因。

降低不良资产比率，控制不良贷款余额，乃银行提高资本充足率的重中之重。

不良资产处置，已由传统的、行政化向现代的、市场化转变。

如何降低商业银行不良资产率？下文仅概述框架性内容

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充分利用催收、诉讼、呆账核销等方式，遵循市场化处置原则，在法律政策的框架内，运用债务重组、资产推介、转让出售、资产证券化等，加强不良资产的分类整合，利用、动员国内外的社会中介力量，比如“通过打包方式”，实施集中批量处置，降低处置成本。

从源头上控制，是减少国有商业银行不良资产的重要举措。

抓住新的市场机遇，运用有效的市场营销手段，拓展优质客户，严格把握新增贷款的投向，找到提高效益的新增长点，实现信贷资产区域、行业、品种和客户结构的合理调整，优化信贷结构、提高新增贷款质量等。

重赏之下、激励约束之下，总能够事半功倍。

比如：明确综合费用与不良贷款压缩额的挂钩系数不得

低于某个比例；允许分行利用超额利润部分，自行消化信贷类呆账损失；加大诉讼执行回收等费用的支持力度；增加资产保全部门的营销费用，提供专项奖励等；

(感谢阅读，敬请指正)