法拍贷款需要注意的流水问题(续)

不法中介“做假流水”的现象

房价那么高，每个月要还贷一、两万甚至更高，但未必每个人的月收入都能有三、四万，所以曾出现过“做假流水”的现象。

“做假流水”这事，主要是不法中介通过“化妆、美化”银行流水来进行骗贷。尤其是“法拍贷”，从得标之后就在倒数、计时，大概在一个月左右就要付清尾款，时间促逼，让不法中介有机可乘、铤而走险…

不法中介存着侥幸心理，通常在真实明细上改工资金额，奢望在部分银行审查不严的情况下通过了，万一有被审查出来的苗头，就换别家银行再做。

一些不法中介的典型套路：
比如入职、签证流水较为简单，只要几百块，一些不法中介就能办理，像申请房贷，尤其是大额贷款，就比较复杂，收费也较高；要自选柜台版或者自助回单机打印版，价格根据不同银行有所不同，然后提供银行支行网点、卡号、户名等个人信息，并告诉黑中介每月进账金额、进账形式、还贷金额、最终余额等，黑中介就可制作出一份“私人定制”的银行流水。

然而，虚假流水实难逃脱银行的法眼。通常情况下，客户经理要对申贷人提供材料的真实性负责，当审批人员发现高于行业平均薪资收入的银行流水，就会质疑其真实性，会要求申贷人提供养老保险纳税证明、住房公积金证明、网银流水明细等一系列单据，客户经理会陪同申贷人到前台打印流水。

银行审核人员都是有经验的专业人士，每天都要看无数人提供的银行流水，甚至对每一家银行流水单据的风格都轻车熟路；银行风控对每家银行流水单的打印机用的是针打还是机打，纸张是A4纸还是复写纸，公章一般盖在哪个位置，都是熟的，所以不要提供假流水…

购房者切莫轻信黑中介的许诺，一旦银行流水被核定为假的，就是骗贷行为，得不到贷款还是其次，还会列入失信黑名单，以后获取贷款的可能性极低；骗贷行为一经定罪，后果很严重，给银行造成严重损失的，会处3年以下有期徒刑，并处罚金。

如何让流水“好看”一些？

让流水“好看”一些，其实有多种方式，比如：

合理地刷银行流水，多次向银行账户中存钱，让现金流动显得更大；

刷银行流水，关键要在固定时间内，连续存入一定比例的资金，一般申请贷款前四、五个月就开始存，最好保持账户里一直有钱；

刷银行流水还要注意金额的多少，六个月前工资为6000，但在接下来的六个月里，每个月银行流水都达到数万以上，这明显不合常识了。

优秀的银行流水有如下这些特征：

24小时内不存不取的储蓄部分；

连续3个月或6个月有资金存入，余额不为零；存入时间和金额固定；

多存少取，存入2万取8000，反之则为无效，支出大于收入

——简单讲，就是“合法、连续、稳定、固定”，在每月固定的时间内，银行卡连续半年以上有合法的收入，没有钻漏洞的不良操作。

如何“养流水”？

“养流水”需要注意的道道(当前被定义的人设不能崩)：

工薪人士的流水美化、包装，要适度合理——银行认可的收入方式(进账流水)一般为工资、奖金、劳务费、公积金提现，稿费、规律流水（房租、租金、补贴、报销等），工资、奖金一类的尽可能在每月固定日期的工作时间，如遇节假日需提前，最好通过公司公账转入，因为公司都会代扣社保、公积金、个税等，所以到账工资一般不会是整数，一般都有小数点；其他收入可通过第三方的个人账号转入；

如之前流水不够，近一个月内就要给银行递件审批了，那么在短期内，可用季度奖或年终奖金的形式一次性补入大额存款，在审批前尽可能不要动卡上的钱；

深户自由职业人士，最好通过公司交社保、公积金、代发工资、交个税，不要自己按灵活就业人员交社保（自己养个公司也行，日后做经营贷款也方便)；

有工作单位但流水不够的，就要额外再增加几份流水，如租金、劳务费等，让月流水是自己名下负债月供的2倍以上；

近半年内不要出现1个月内没有任何流水进账，不要整进整出，尽量避免大额转进转出，不要今日进账200万，明天转出200万，这种都属于无效流水；当天进账减去当天出账，才是真正有效的流水，比如今天进了30万，但转出35万，今天就没有流水；银行余额不要为0，比如进账40万，次日分笔转出30万和10万，余额为0，这样不行。

进账流水不能是直系亲属之间(包括父母，子女，兄弟姐妹，配偶等)相互转账，尽可能避免近亲之间转账，因为会通过结婚证、户口本等知晓，被银行认定为非收入；而弟媳妇，妹夫这类角色间的转账，似乎能被认可。

什么是“贷后管理”？

此外，贷款下来后，银行还查流水吗？

一般来说，银行只会在放款之前查流水，放款之后，银行就不会再查了，但如果借款人申请贷款间隔的时间比较长，银行可能会在放款前再查询一遍流水。

银行流水虽不查，但会进行“贷后管理”，放款之后，很有可能会查借款人的征信情况——从贷款发放或其他信贷业务发生后直到本息收回或信用结束的全过程的信贷管理。银行一般在放款之后，不定期地对借款人的征信状况进行查看。“贷后管理查询”次数过多，是不会影响个人征信的。

如发现借款人的征信上出现了比较严重的逾期记录，就会判断借款人的还款能力出现了问题。为防止贷款资金无法收回，银行就会采取一些措施，比如让借款人提前归还贷款。有的银行每个月都会例行贷后管理，或者遇到近期信用卡透支额高、贷款异常等，也会进行贷后管理，只要保持良好的征信，就问题不大。

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