法拍贷款需要注意的流水问题

银行标准化的信用评分机制

如今，银行系统已经变得非常依赖信用评分了，以至于不看评分就没法做出好的风险决策(标准化的评分机制)。

在许多人眼里，信用评分更多的是用来惩罚那些有不良记录的借款者，而不是真正地提供贷款。绝大多数信用评分比消费者的行为滞后大概30-60天（并不如预期的那样可准确预测违约的可能性），并且，消费者看到的信用评分常与贷款者看到的不尽相同。

比如有某甲的收入水平和风险记录，对任何一个贷款者或信用机构，某甲都是一个安全的赌注。但因为某甲没有一个精心制作的信用评分记录，对贷款者来说，某甲是个无足轻重的人，并且被理解成一个负面的形象，原因是某甲有一个很薄的信用档案。

假如银行仔细审核某甲的情况，他们可能会发现，某甲每个月都有一定的存款，且花的比挣的少得多，所以，某甲持续还贷能力还是很强的。

法拍贷的流水，需要注意的事项

法拍贷的流水要求，与普通的按揭购房贷款极其类似。

房贷对申贷人的要求很严格，除了个人资信条件达标外，银行流水是必不可少的，银行会查看流水金额、流水性质等…

那么，房贷会不会因流水不够而被拒？

银行流水不够，房贷是有可能被拒的！

房贷需要的银行流水，申贷人提供的银行流水金额要和收入证明上的金额相匹配，一般不能低于月供额的两倍，银行通常要求申贷人提供至少六个月以上的流水，且流水不能是“即存即取”的类型，从贷款时的日期往后倒推，并且每月时间、金额固定，不然视为无效。

对于银行流水，贷款银行一般只关注申贷人的进账金额，比如10日进3万，10日出2万，实际进账额就是1万；10日进3万，11日出2万，实际进账额就是3万；主要是看申贷人的进账和停留时间。

尽量选择自己常用且流水最大的银行储蓄账户来打印流水，银行查看流水，就是看收入支出是否稳定，是否还得起房贷。

流水的性质要么是工资流水，要么是转账流水，也支持自存流水，其形式有工资、卡存、现存、转入、卡取等，但流水里不能有贷款、借贷、中介/融资机构转账等字样。

有工资流水的，提供工资流水为最佳。

对于工薪族，银行主要就是看工资的流水、每月的账户余额以及账户的日均余额；对于中小企业业主、个体户等，银行主要查看申贷人的进出账目、固定存款余额等，归根究底就是在查是否有按时偿债的能力。

如只能自己做流水的话(任何流水类型都可，存款流水也可，只要能够证明自己的收支情况)，提前半年准备是必要的；固定每个月往自己卡里存入一笔资金，存入后不要立即取出，保留在卡里至少超过24小时，往后的首选也是不要全取出来，保留一部分在卡里。

无论提供的是哪种类型的流水，得确保流水月进账至少在房贷月供的两倍以上；提供的流水账单起码得在六个月及以上，只提供近两、三个月的流水账单是不够的。

申贷人提供怎样的银行流水，银行就会查申贷人每个月的流水金额，不会刻意查借款人的定期存款有多少、借款人的存款金额等(虽然都能查到)。

除了银行流水之外，银行还会查购房合同是否真实、婚姻状况、申贷人欲购房屋的房龄、职业与收入是否稳定等(申贷人确实有一种被“解剖”的感觉，至少要被放在显微镜下观察一番了，“还月供”这事，仿佛就是在为银行打工了)。

解决房贷流水不够之道

房贷流水不够，如何是好？其解决之道也是不拘一格…

如流水其他方面都达标，仅是金额不够的话，可通过以下方法解决：

共同贷款——房贷若以家庭为单位的，已婚人士可以夫妻名义共同贷款买房，单身人士可与父母等直系亲属共同买房，只要定好主贷人和次贷人就行，银行要有双方的资料，有两个人的流水能弥补单个人流水金额低的不足；

提高首付——首付比例高了、贷款总额就会减少，月供也会减少，对流水的要求也降低；

延长贷款期限——贷款期限最高30年，也有人选择贷20年，期限短、月供就高，流水要求也高，延长贷款期限，比如原本贷20年改成贷30年，期限长了、月供就会减少，流水也会减少；

多提供几张银行卡的流水——如今不少人都有多张银行卡，这样的流水是分散的，一张银行卡上的流水不够，那可多提供几张银行卡的流水，看是否满足银行的要求；

换别的银行——每个银行对按揭人的要求不同，有些银行要求存首付款，有些银行对流水要求比较严格，有的在利率方面可融通，可选择最适宜的银行来做；

一次性大额存款——可一次性在银行卡里存一笔钱，并提供资产证明，来保障自己的还款能力，同时，可提供保单或者房产、汽车等，只要有“资金来源证明”即可；

用公积金缴存证明代替银行流水——如公积金、个税、社保持续没断，部分银行也会同意以“个人纳税证明，公积金缴存证明、个人社保证明”代替银行流水，但这些“证明”要在每月同一固定时间缴纳，这才能证明申贷人有稳定、固定收入，也并不是所有银行都可这么做，具体要多咨询几家；

提供有效的担保证明——有的银行允许申贷人提供有效的担保证明，加上单位出具的收入证明，如能证明其整体还款能力符合要求的话，也是会放贷的，比如有的人是二套房，因名下本来就有一套无需还贷的房，即使工资流水不够，也可以此来开具担保证明。

(感谢阅读，敬请指正)