法拍贷款需要注意的流水问题

2022-02-24 09:33:21 admin 48
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银行标准化的信用评分机制


如今,银行系统已经变得非常依赖信用评分了,以至于不看评分就没法做出好的风险决策(标准化的评分机制)。


在许多人眼里,信用评分更多的是用来惩罚那些有不良记录的借款者,而不是真正地提供贷款。绝大多数信用评分比消费者的行为滞后大概30-60天(并不如预期的那样可准确预测违约的可能性),并且,消费者看到的信用评分常与贷款者看到的不尽相同。


比如有某甲的收入水平和风险记录,对任何一个贷款者或信用机构,某甲都是一个安全的赌注。但因为某甲没有一个精心制作的信用评分记录,对贷款者来说,某甲是个无足轻重的人,并且被理解成一个负面的形象,原因是某甲有一个很薄的信用档案。


假如银行仔细审核某甲的情况,他们可能会发现,某甲每个月都有一定的存款,且花的比挣的少得多,所以,某甲持续还贷能力还是很强的。


法拍贷的流水,需要注意的事项


法拍贷的流水要求,与普通的按揭购房贷款极其类似。


房贷对申贷人的要求很严格,除了个人资信条件达标外,银行流水是必不可少的,银行会查看流水金额、流水性质等…


那么,房贷会不会因流水不够而被拒?


银行流水不够,房贷是有可能被拒的!


房贷需要的银行流水,申贷人提供的银行流水金额要和收入证明上的金额相匹配,一般不能低于月供额的两倍,银行通常要求申贷人提供至少六个月以上的流水,且流水不能是“即存即取”的类型,从贷款时的日期往后倒推,并且每月时间、金额固定,不然视为无效。


对于银行流水,贷款银行一般只关注申贷人的进账金额,比如10日进3万,10日出2万,实际进账额就是1万;10日进3万,11日出2万,实际进账额就是3万;主要是看申贷人的进账和停留时间。


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尽量选择自己常用且流水最大的银行储蓄账户来打印流水,银行查看流水,就是看收入支出是否稳定,是否还得起房贷。


流水的性质要么是工资流水,要么是转账流水,也支持自存流水,其形式有工资、卡存、现存、转入、卡取等,但流水里不能有贷款、借贷、中介/融资机构转账等字样。


有工资流水的,提供工资流水为最佳。


对于工薪族,银行主要就是看工资的流水、每月的账户余额以及账户的日均余额;对于中小企业业主、个体户等,银行主要查看申贷人的进出账目、固定存款余额等,归根究底就是在查是否有按时偿债的能力。


如只能自己做流水的话(任何流水类型都可,存款流水也可,只要能够证明自己的收支情况),提前半年准备是必要的;固定每个月往自己卡里存入一笔资金,存入后不要立即取出,保留在卡里至少超过24小时,往后的首选也是不要全取出来,保留一部分在卡里。


无论提供的是哪种类型的流水,得确保流水月进账至少在房贷月供的两倍以上;提供的流水账单起码得在六个月及以上,只提供近两、三个月的流水账单是不够的。


申贷人提供怎样的银行流水,银行就会查申贷人每个月的流水金额,不会刻意查借款人的定期存款有多少、借款人的存款金额等(虽然都能查到)。


除了银行流水之外,银行还会查购房合同是否真实、婚姻状况、申贷人欲购房屋的房龄、职业与收入是否稳定等(申贷人确实有一种被“解剖”的感觉,至少要被放在显微镜下观察一番了,“还月供”这事,仿佛就是在为银行打工了)。

 

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解决房贷流水不够之道


房贷流水不够,如何是好?其解决之道也是不拘一格…


如流水其他方面都达标,仅是金额不够的话,可通过以下方法解决:


共同贷款——房贷若以家庭为单位的,已婚人士可以夫妻名义共同贷款买房,单身人士可与父母等直系亲属共同买房,只要定好主贷人和次贷人就行,银行要有双方的资料,有两个人的流水能弥补单个人流水金额低的不足;


提高首付——首付比例高了、贷款总额就会减少,月供也会减少,对流水的要求也降低;


延长贷款期限——贷款期限最高30年,也有人选择贷20年,期限短、月供就高,流水要求也高,延长贷款期限,比如原本贷20年改成贷30年,期限长了、月供就会减少,流水也会减少;


多提供几张银行卡的流水——如今不少人都有多张银行卡,这样的流水是分散的,一张银行卡上的流水不够,那可多提供几张银行卡的流水,看是否满足银行的要求;


换别的银行——每个银行对按揭人的要求不同,有些银行要求存首付款,有些银行对流水要求比较严格,有的在利率方面可融通,可选择最适宜的银行来做;


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一次性大额存款——可一次性在银行卡里存一笔钱,并提供资产证明,来保障自己的还款能力,同时,可提供保单或者房产、汽车等,只要有“资金来源证明”即可;


用公积金缴存证明代替银行流水——如公积金、个税、社保持续没断,部分银行也会同意以“个人纳税证明,公积金缴存证明、个人社保证明”代替银行流水,但这些“证明”要在每月同一固定时间缴纳,这才能证明申贷人有稳定、固定收入,也并不是所有银行都可这么做,具体要多咨询几家;


提供有效的担保证明——有的银行允许申贷人提供有效的担保证明,加上单位出具的收入证明,如能证明其整体还款能力符合要求的话,也是会放贷的,比如有的人是二套房,因名下本来就有一套无需还贷的房,即使工资流水不够,也可以此来开具担保证明。


(感谢阅读,敬请指正)


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