法拍贷款需要注意的征信问题(续)

竞拍购房者在买房过程中，遇到贷款无法获批时，怎么办？比较常见的情形是“信用记录差强人意导致贷款无法获批”。

如今不少人拥有若干张信用卡，且都有过逾期还款的记录，享受信用卡的便利后，乐而忘返，忽视了信用问题。

因信用卡逾期而被银行拒贷的情况屡有发生，若信用卡连续3次、累计6次逾期还款，则会被银行视为信用不良，贷款申请很可能被拒。

在贷款买房时，如个人征信有问题，那银行和贷款机构通常都不会批贷。对于征信不好的借款人，如想要借款，需分析自己不良记录形成的原因，解决后向银行申请修改征信记录。

或者，通过其他渠道获得贷款，比如担保公司，只要征信问题不是太严重，同时能提供抵押物，审批通过的概率不会低(套用一句——“申贷”这事与“此时此刻此在，总是先行在世界中存在”这句有甚深关联，或问如何“总是先行”？那就要到更“甚深”的层面了)

不良的信用记录，是有可能修复的，但要满足一定的条件、要求，比如：

非本人原因产生的个人征信系统上的不良记录，个人可与产生不良记录的银行协商，如是银行或第三方原因引起的信用不良记录，可协商，未果的可继续向人民银行征信中心提出申诉；

还可尝试多个不同的银行，每个银行的信用评分标准不尽相同，一些银行相对宽松些，只要信用记录不是太差，一般来说也能获得贷款。

对于那些征信不好的借款人，想要成功申请到房贷，只能先去把个人信用养好。千万不要在短时间内频繁申请，这样只会让申请变得更加困难。借款人在申请失败之后，先好好养一段时间的信用，等把个人信用养好了，再去申请也不晚。 

而借款人若急需办理房贷的话，因短时间内征信没法立刻变好，借款人的可选项之一是“提供个人财产做抵押”；或找专业的担保公司、资质好的人为自己的贷款做担保，增加房贷审批通过的概率。

如是夫妻共同贷款，可让征信好的一方作为主贷人。虽然共同借款人的征信不好仍会影响到房贷的审批，但银行、贷款机构主要审核的还是主贷人的征信，如此这般也能降低一些影响。

值得留意的是，一切总要以当前相关的实际购房政策为准。

如因申请人的征信问题导致房贷被拒，有没有补救措施？甚至有没有方法能把贷款申请下来？有的，如以下要点。

一：是看征信能否修复。

有些征信逾期是可以修复的，比如：

因银行过错导致的征信逾期；银行因为系统升级导致没法正常扣款；因为信用卡年费没有及时交导致的逾期；信用卡最低还款额未还部分低于银行的容差额度；因为银行审核不严导致当事人被冒名贷款或者申请信用卡出现的逾期；因为突发事件出现的状况，类似地震、台风等导致当事人不具备还款条件而出现的逾期。

如征信逾期符合以上几个条件(大致以“不可抗力”为主)，可要求银行进行修复，银行在核实情况之后，如情况属实，一般都会给予修复，大概到下一个月，那些不良征信就会得到修复。

但，如征信逾期完全是自己的原因所造成，那就没法修复了，即便花钱请人也没法修复。

二：是在银行存入一笔大额存款，看能否获得银行的通融。

如今各大银行的存款都非常紧缺，对于大额存款客户，许多银行都有青睐甚至有特殊的照顾。

如是因为征信问题导致房贷被拒绝，可尝试跟银行沟通下，在银行存入一笔大额存款，比如20万以上，看银行能不能给开一条绿色通道。这个前提，还是要看逾期不能太严重，不能有连续三个月以上不还的情况，否则连存款也于事无补。

三：是换一个主贷人。

对那些征信不良，然后又没有办法修复的人，最常见的做法就是换一个征信良好的人作为主贷人，可用配偶或者亲戚朋友的名义去办理贷款，然后由自己来还月供；等以后征信变好了，再把房子过户到自己名下，然后向银行申请按揭贷款转贷。

四：是尝试换个银行。

市场上有许许多多的银行，不同的银行对申请人的要求都是不一样的，有的银行要求会比较严些，有的要求比较松一些，可向多家银行咨询，看看是否符合他们的要求。

通常情况下，小银行对于申请人的条件要求会比较低一些，所以在大银行房贷被拒之后，可到那些小银行咨询一下，说不定在别的银行存入一笔存款后，申贷条件就符合其要求了。

最后是等时间去修复。

通过上面的方法，房贷仍没法获得通过的话，那唯一的方法就只能等时间去修复了。

当前各大银行审核征信主要看最近两年之内的记录，只要没有呆账止付等一些特殊情况，那么等两年之后，征信自动恢复正常就可正常申请房贷了。

此外，对于企业方面，上海近期在“关于发展壮大市场主体的若干措施”基础上，推出关于完善信用体系建设支持企业高质量发展的十条措施，细化了失信企业修复机制。

过去，根据相关规定，行政处罚信息的公示期一般为5年，而根据上海“新十条”，除依照法律、行政法规规定实施相应管理措施期限尚未届满以外，对被列入严重违法失信名单满1年，且已履行行政处罚决定中规定的义务、主动消除危害后果和不良影响、未再受到市场监管部门较重行政处罚的企业，指导支持其通过国家企业信用信息公示系统申请信用修复，并及时将符合条件的企业移出严重违法失信名单，解除信用约束措施。

上海“新十条”，旨在建立企业信用风险分类指标体系。对信用良好的企业“无事不扰”，采取“事件触发式”监管。

当出现举报投诉、转办交办等线索的时候才上门；对信用风险一般的企业，按照总量3%-5%，每1-2年抽查一次的常规比例和频次进行抽查；对违法失信、风险较高的企业，适当提高抽查比例和频次直至全覆盖100%抽查。

最原始的商品经济是以物换物，但人们很快发现这样的交易成本很高。如果把几车商品拉出去，但交易没做成，还有可能被土匪抢了，不仅交易成本高，还要面临很高的风险。

所以，要让市场经济更好地发展，首先要降低交易成本。于是，很快就过渡到了利用信用建立交易的方式。

信用的建立才是金融的核心。当然，我们传统的信用建立无疑是靠很多个“中心”，譬如央行、商业银行，要有法院、经济警察等。

传统金融的问题就是成本过高。新的创新一定是要解决这样的问题：大数据既要能够共享，又要能够清晰所有权归属。表面看来，这两点是有矛盾的。

大家知道，第一代互联网解决了信息的自由传递问题。“信息”本身可以复制、多次传递并且免费，这都没有问题。但“资产”不可。

在实践中，“资产”在传递过程中所有权唯一，资产所有权是不能随便复制的。所以，如果按第一代互联网TCP/IP协议做的话，大家似乎无法在互联网上建立所有权和信用制度。

因为资产属性一定是唯一的，不能说拷贝就拷贝。如果任何一个所有权可以无限复制，就没有任何人愿意相信，也就没有任何信用可言了。往后就是“区块链技术”层面的讨论了…

(感谢阅读，敬请指正)