法拍贷款需要注意的征信问题

法拍贷款肯定要查看“征信”。

关于“征信”的讨论，五花八门，是个专业化的技艺，由独立的第三方机构为个人或企业建立信用档案，依法采集、记录其信用信息，并依法对外提供信用信息服务，为专业化的授信机构提供一个信用信息共享的平台。

查了一下史料：19世纪，人们对信贷的需求不断提高，加上纸币混乱不堪，使得银行面临着巨大的压力，它们既要为客户提供信贷评估，也要擅长辨别假币；19世纪30年代末期和40年代早期的金融动荡让不少小企业纷纷倒闭；

这次恐慌对推行标准程序以保护贷方提出了要求，其结果是，首家信用评级机构于1841年在纽约市创立了，首次为贷方提供过去需要自己去获取的信息；这家“商业征信所”主要专注于信用报告，为潜在贷方收集商业信息；它以中立的合同方身份，利用律师等人际网络获取有关公司持有人的金融和个人信息，收入来源是向订购者收取费用。

来到当下，在“区块链”背景下，“征信”正发生着深刻的变革。

区块链是这样一种思想——许多个开源项目的集合，也是无数头脑风暴的“总账”，技术会被淘汰，发明会过时，公司会倒闭，但分布式思想不会。

正如印刷机的诞生一举瓦解了中世纪行会、教会对知识的垄断，重塑了社会权力结构，区块链技术也将从根本上改变今天我们对资源与交易的理解，改变政府、公司与个体参与经济行为的方式。

枪炮的发明使奴隶和贵族在战场上平等对峙；印刷术为各阶层的人们打开了信息之门，邮差把知识一视同仁地送到茅屋和宫殿前。那么，如今这个时代：区块链为我们启动了信用机器，让政府、公司、机构与个体作为平等的节点呈现在分布式网络上，各自管理自己的身份与信用，共享一部不可修改的交易总账。

回到“征信”的一般分类，征信一般可分为以下几类。

按业务模式分为企业征信和个人征信，企业征信主要收集企业信用信息、生产企业信用产品的机构；个人征信主要收集个人信用信息、生产个人信用产品的机构。

按服务对象分为信贷征信、商业征信、雇佣征信以及其他征信——信贷征信主要服务对象是金融机构，为信贷决策提供支持；商业征信主要服务对象是批发商或零售商，为赊销决策提供支持；雇用征信主要服务对象是雇主，为雇主用人决策提供支持。

按征信范围分为区域征信、国内征信、跨国征信等，区域征信一般规模较小，只在某一特定区域内提供征信服务，国内征信是当前世界范围内最多的机构形式之一，尤其是近年来开设征信机构的国家普遍采取这种形式。

跨国征信正迅速崛起，此类征信之所以能够得以快速发展，一部分原因在于“西方国家一些老牌征信机构为了拓展自己的业务，采用多种形式(如设立子公司、合作、参股、提供技术支持、设立办事处等)向其他国家渗透”。

央行征信系统的主要使用者是金融机构，其通过专线与商业银行等金融机构总部相连，并通过商业银行的内联网系统将终端延伸到商业银行分支机构信贷人员的业务柜台。

征信系统的信息来源主要也是商业银行等金融机构，收录的信息包括企业和个人的基本信息，在金融机构的借款、担保等信贷信息，以及企业主要财务指标。

央行个人征信系统的新版信用报告已上线运行，逾期记录的“有效期”正式定为五年。新版信用报告将逾期信息的起计时点定于2009年10月，此前的不良还款记录已经被删除。

由于有关部门并没有对负面记录的时效进行明确规定，在旧版个人征信报告中，逾期记录无论是多少年前的都会显示，新版信用报告只展示消费者最近五年内的逾期记录。

以前，总有人抱怨看不懂个人信用报告，因为全是表格和数字代码，每个数字是什么含义，得参照注释才能明白。现在的新版报告则改变了以表格为主的展示方式，多用文字叙述，人们一看就知道哪些卡有过逾期，哪些还款全部正常。同时，新版报告还预留了资产处置、保证人代偿等信息的展示区域。

我国信用体系建立初期，很多人对于个人信用没有足够重视因而发生了信用卡或贷款逾期行为。由于银行和工作单位都会参考使用这些信用记录，长期留存的负面信息对这些人的生活和工作产生了严重影响。

央行新版信用报告的上线，对于曾经发生过逾期且已经还清欠款的个人消费者而言，相当于给予一次改过的机会，重新建立和积累他们个人信用记录。如果个人信用报告上还存在负面信息，居民申请信用卡和房贷时很可能受到影响。

银行贷款征信查询的事项.

看逾期次数——通常情况下，只要机构看到借款人两年内出现连续三次或累计六次的逾期还款，那有九成会贷款被拒。

看负债情况——一看当前是否有还款记录便知，如果借款人的负债所占收入的比例超过50%，审批就比较困难了。

看是否为已婚人士——申请房贷时，如果借款人为已婚人士，那么银行还会查看其配偶的信用情况，只有夫妻二人信用均良好的情况下，才具备基本获贷资格。

看信用报告近期被查询次数——信用报告上，除了个人基本信息、贷款及信用卡还款状况等内容以外，还会显示信用报告近期被哪些银行、因为哪些原因被查。如果信用报告近期因与申请贷款等有关事由，而被多家贷款机构查询，那银行在看到这些时，借款人很可能被拒之门外。

个人的征信报告一般包括“个人基本信息、信用记录、公开信息、异议记录、查询记录、解释”等。

查询方式有——银行自助打印机查询详版征信、手机银行APP查询简版征信、电脑端登录央行征信中心查询。

“征信”记录了个人过去的信用行为，这些行为将影响个人未来的经济活动，这些行为体现在个人信用报告中，就是常说的“信用记录”。

征信能够从制度上约束企业和个人行为，有利于形成良好的社会信用环境。

银行决定是否放行贷款时主要考虑的因素：

银行的信贷政策——即某家银行愿意给哪类人群贷款，比如有些银行愿意给在校学生发放信用卡，有些银行则不愿意(银行的信贷政策由银行自身的管理能力及其市场定位等因素决定)；

借款人的基本情况——借款人的工作性质、居住状况、财务状况等；

借款人的信用状况——借款人当前的负债水平，是否曾经有过借钱不还的信用历史等；

随着数据库建设的逐步完善，除了基本的个人信息外，个人信用报告还将载录个人住房公积金缴存信息、社会保障信息、是否按时缴纳电话、水、电、燃气费等公共事业费用的信息，以及法院民事判决、欠税等公共信息。

(感谢阅读，敬请指正)