法拍房贷款方式

引语：每个人都做着“自认为是重要的事情”，那么，到底谁的事情才最重要？如果“都是重要的”，并无三六九等之分，那该如何分工、如何合作？

追求财富和奢侈的欲望，促使人们去从事大量的生产并形成大工业，通过这些努力而变得富有的人们，在享受真正重要的俗世物品时，其实并不比那些“生产这些物品的普通劳动者”的处境更好。

人们被“一只看不见的手”引导着，不得不进行生活必需品的分配，这种“分配”总是基于这样一个思想实验——假设土地在其所有居民中分割成相等的部分时所能有的分配。起初，没人打算那样去作，也没人真正那样去作，却如此这般进行着，促进了社会利益，且为人们提供了生活资料…

法拍房的贷款，不同的银行有具体不同的处理方式，与“购买其他类型的房产所作的贷款流程”大致相同，法拍房贷款的一般流程如下：

贷款资格预审；

如果银行审核通过，就可放心参拍；

等拍卖成交后，在规定期限内将首付款缴纳至法院指定收款账户；

银行将贷款金额直接打给法院账户；

办理房产证及抵押手续；

将他项权证交给银行。

购买法拍房，如果想要贷款的，一定要提前去银行做贷款资格预审！

当然，现代金融服务给人们提供了很多便利，也带来了许多苦恼。

一般地，投资者急缺钱的时候，首先想到的是——到银行进行贷款咨询，但银行的审批流程等各方面的门槛之高，不是“普通的”投资人能够得着。

“银行自身”，也有其焦头烂额的时候。比如：由于债权过大，先后有“汕头商业银行”、“海南发展银行”、“海南农村信用社”宣布破产！以及包商银行因发生“无法生存触发事件”，65亿二级债全额减记，等等…

有人认为，当下实际是负利率时代，人们存钱到银行不但没有什么利息，甚至还要给银行交保管费…银行想的最多的是做一些大头，重点就在城投债，社保基金这类…

综上可见，“普通的”投资者想要得到“输血”，难度可想而知…

投资者得不到贷款，无非就是没有遇到想要的产品，或者达不到银行的贷款条件，或者根本没“找对”人，工作人员随便一两句话，就把人敷衍过去了。

投资者为了获得贷款，肯定会绞尽脑汁，多方找寻——电话簿里代办贷款的中介，朋友圈里的经纪人、理财师，等等…

那么，就不得不说说民间借贷了。

在民间借贷利率红线被降到4倍LPR之后，持牌金融机构也迎来了调整。

监管部门对商业银行、消费金融公司等金融机构提出窗口指导，要求将个人贷款利率全面控制在24％以内。

那个司法保护的界线，曾用了很长一段时间。

司法机关曾经对民间借贷利率划定“两线三区”，也就是年利率24％的司法保护线和年利率36％的高利贷红线，以及由此形成的司法保护区（不超过24％）、无效区（超过36％）、自然债务区（24％-36％）等三区。

后来，最高法发布新修订的“关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定”，以4倍LPR为标准确定民间借贷利率的司法保护上限，取代“两线三区”的规定，大幅度降低民间借贷利率的司法保护上限。

比如：以一年期贷款市场报价利率3.85%的4倍计算，民间借贷利率的司法保护上限为15.4%，相较于过去的24%和36%有较大幅度下降。再比如：2022年1月20日贷款市场报价利率（LPR）为：1年期LPR为3.7%，5年期以上LPR为4.6%。以上LPR在下一次发布LPR之前有效。这意味着——从2022年1月20日起，民间借贷的最高利率从之前的15.4%降到14.8%；作为民间借贷的借款人来说，超出此利率的利息部分，可以拒还！

“关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定”，其中的一个重要作用就是“统一了司法裁判标准”。

近几年，每年约有两百余万宗民间借贷纠纷案件涌入法院，如法律或者行政法规没有专门规范民间借贷利率标准，法院又不能“拒绝裁判”，“如何划定利率的司法保护上限”成了法院处理民间借贷案件的必要条件。

“利率保护上限”过高则不利于保护借款人，信用风险和道德风险会增加。“利率保护上限”过低也可能导致两种情况——借款人在市场上得不到足够的信贷，信贷供给出现紧缺，加剧资金供需紧张关系；民间借贷从地上转向地下，地下钱庄、影子银行可能更为活跃。为补偿法律风险的成本，民间借贷的实际利率可能走高。

法拍房的一个重要来源就是“民间借贷纠纷”，司法判决越明晰、彻底，后续买受人过户时，遇到的“坑”就可能越少。

那么，购买法拍房的时候，就要留意法拍房原房主是否有民间借贷，房管局是查不出来的；如今不少竞拍人都会选择辅拍机构，在前期尽调时查询（民间借贷暂时还无法接入征信，除P2P因为行业清退原因之外）。

当十万火急缺钱用的时候(比如交付法拍房尾款的时候)，不管利息多高，借款人都会想尽一切办法借贷，“嗜血贷款”的案例也是屡见不鲜。

值得留意的是，购买法拍房的“竞买人本身”，也是可能通过其他民间借贷渠道来获得贷款的。

过去几年，金融监管不断收紧，而助贷业务依然还是生机盎然，推动消费金融继续向前…

如似过去数年里，楼市调控也在不断加码，尤其在一二线热点城市，各种调控手段，琳琅满目、无孔不入，限购、限贷，限地价、限房价，豪宅线、指导价等等，还限制开发商的负债率和银行的房贷业务占比。然而，楼市依然稳中有升，商品房销售额一再刷新历史纪录。

“助贷业务”的兴，意味着“没有人是不缺钱的”，没有企业是不缺钱的；直观的讲，我们“从摇篮到坟墓”都是缺钱的，一直都在花钱…

稍微一算——大型互联网平台导客引流费或者信息服务费大概是6％-7％，实际上银行的贷款利率是4％-5％，所以整个实体经济和企业的融资成本里面，大型互联网平台占了不少一部分。

这意味着，按目前市场行情，一笔典型的互联网贷款业务里，获客成本加上资金成本，加起来10％-12％，剩下还有12-14个百分点的空间。

在纯线上的模式下，人工成本不会太高，“征信”属于基础设施因而费用也不会太高，真正的大头还是坏账成本。

一家正常经营的企业，除非实际坏账率到了7％-8％乃至10％以上，否则赚点钱还是不难的。

从根本上说，更低的利率红线将彻底击毙“高利率覆盖高风险的粗暴操作”，以往被高利率所掩盖的种种问题都会爆发。

如今，社会已经形成了一个普遍共识：贷款是拿来普惠的，不是拿来收割的。

（感谢阅读，敬请指正）