法拍房贷款方式

2022-02-15 16:45:33 admin 9
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引语:每个人都做着“自认为是重要的事情”,那么,到底谁的事情才最重要?如果“都是重要的”,并无三六九等之分,那该如何分工、如何合作?

 

追求财富和奢侈的欲望,促使人们去从事大量的生产并形成大工业,通过这些努力而变得富有的人们,在享受真正重要的俗世物品时,其实并不比那些“生产这些物品的普通劳动者”的处境更好。

人们被“一只看不见的手”引导着,不得不进行生活必需品的分配,这种“分配”总是基于这样一个思想实验——假设土地在其所有居民中分割成相等的部分时所能有的分配。起初,没人打算那样去作,也没人真正那样去作,却如此这般进行着,促进了社会利益,且为人们提供了生活资料…

 

买法拍房的贷款,

与一般的购房贷款类似,“仅是类似”


法拍房的贷款,不同的银行有具体不同的处理方式,与“购买其他类型的房产所作的贷款流程”大致相同,法拍房贷款的一般流程如下:


贷款资格预审;


如果银行审核通过,就可放心参拍;


等拍卖成交后,在规定期限内将首付款缴纳至法院指定收款账户;


银行将贷款金额直接打给法院账户;


办理房产证及抵押手续;


将他项权证交给银行。

 

购买法拍房,如果想要贷款的,一定要提前去银行做贷款资格预审!

 

当然,现代金融服务给人们提供了很多便利,也带来了许多苦恼。

 

一般地,投资者急缺钱的时候,首先想到的是——到银行进行贷款咨询,但银行的审批流程等各方面的门槛之高,不是“普通的”投资人能够得着。

 

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“银行自身”,也有其焦头烂额的时候。比如:由于债权过大,先后有“汕头商业银行”、“海南发展银行”、“海南农村信用社”宣布破产!以及包商银行因发生“无法生存触发事件”,65亿二级债全额减记,等等…

 

有人认为,当下实际是负利率时代,人们存钱到银行不但没有什么利息,甚至还要给银行交保管费…银行想的最多的是做一些大头,重点就在城投债,社保基金这类…

 

综上可见,“普通的”投资者想要得到“输血”,难度可想而知…

 

投资者得不到贷款,无非就是没有遇到想要的产品,或者达不到银行的贷款条件,或者根本没“找对”人,工作人员随便一两句话,就把人敷衍过去了。

 

投资者为了获得贷款,肯定会绞尽脑汁,多方找寻——电话簿里代办贷款的中介,朋友圈里的经纪人、理财师,等等…

 

那么,就不得不说说民间借贷了。

 

我们是否适应了

“民间借贷利率”的新调整?


在民间借贷利率红线被降到4倍LPR之后,持牌金融机构也迎来了调整。

 

监管部门对商业银行、消费金融公司等金融机构提出窗口指导,要求将个人贷款利率全面控制在24%以内。


那个司法保护的界线,曾用了很长一段时间。


司法机关曾经对民间借贷利率划定“两线三区”,也就是年利率24%的司法保护线和年利率36%的高利贷红线,以及由此形成的司法保护区(不超过24%)、无效区(超过36%)、自然债务区(24%-36%)等三区。


后来,最高法发布新修订的“关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定”,以4倍LPR为标准确定民间借贷利率的司法保护上限,取代“两线三区”的规定,大幅度降低民间借贷利率的司法保护上限。


比如:以一年期贷款市场报价利率3.85%的4倍计算,民间借贷利率的司法保护上限为15.4%,相较于过去的24%和36%有较大幅度下降。再比如:2022年1月20日贷款市场报价利率(LPR)为:1年期LPR为3.7%,5年期以上LPR为4.6%。以上LPR在下一次发布LPR之前有效。这意味着——从2022年1月20日起,民间借贷的最高利率从之前的15.4%降到14.8%;作为民间借贷的借款人来说,超出此利率的利息部分,可以拒还!

 

“民间借贷利率”这条线,

割分了“黑与白、光与暗”


“关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定”,其中的一个重要作用就是“统一了司法裁判标准”。


近几年,每年约有两百余万宗民间借贷纠纷案件涌入法院,如法律或者行政法规没有专门规范民间借贷利率标准,法院又不能“拒绝裁判”,“如何划定利率的司法保护上限”成了法院处理民间借贷案件的必要条件。


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“利率保护上限”过高则不利于保护借款人,信用风险和道德风险会增加。“利率保护上限”过低也可能导致两种情况——借款人在市场上得不到足够的信贷,信贷供给出现紧缺,加剧资金供需紧张关系;民间借贷从地上转向地下,地下钱庄、影子银行可能更为活跃。为补偿法律风险的成本,民间借贷的实际利率可能走高。


法拍房的一个重要来源就是“民间借贷纠纷”,司法判决越明晰、彻底,后续买受人过户时,遇到的“坑”就可能越少。


那么,购买法拍房的时候,就要留意法拍房原房主是否有民间借贷,房管局是查不出来的;如今不少竞拍人都会选择辅拍机构,在前期尽调时查询(民间借贷暂时还无法接入征信,除P2P因为行业清退原因之外)。


当十万火急缺钱用的时候(比如交付法拍房尾款的时候),不管利息多高,借款人都会想尽一切办法借贷,“嗜血贷款”的案例也是屡见不鲜。


值得留意的是,购买法拍房的“竞买人本身”,也是可能通过其他民间借贷渠道来获得贷款的。

“助贷业务”的兴


过去几年,金融监管不断收紧,而助贷业务依然还是生机盎然,推动消费金融继续向前…


如似过去数年里,楼市调控也在不断加码,尤其在一二线热点城市,各种调控手段,琳琅满目、无孔不入,限购、限贷,限地价、限房价,豪宅线、指导价等等,还限制开发商的负债率和银行的房贷业务占比。然而,楼市依然稳中有升,商品房销售额一再刷新历史纪录。


“助贷业务”的兴,意味着“没有人是不缺钱的”,没有企业是不缺钱的;直观的讲,我们“从摇篮到坟墓”都是缺钱的,一直都在花钱…


稍微一算——大型互联网平台导客引流费或者信息服务费大概是6%-7%,实际上银行的贷款利率是4%-5%,所以整个实体经济和企业的融资成本里面,大型互联网平台占了不少一部分。


这意味着,按目前市场行情,一笔典型的互联网贷款业务里,获客成本加上资金成本,加起来10%-12%,剩下还有12-14个百分点的空间。

在纯线上的模式下,人工成本不会太高,“征信”属于基础设施因而费用也不会太高,真正的大头还是坏账成本。


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一家正常经营的企业,除非实际坏账率到了7%-8%乃至10%以上,否则赚点钱还是不难的。

从根本上说,更低的利率红线将彻底击毙“高利率覆盖高风险的粗暴操作”,以往被高利率所掩盖的种种问题都会爆发。

如今,社会已经形成了一个普遍共识:贷款是拿来普惠的,不是拿来收割的。


(感谢阅读,敬请指正)


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