银行无疑也是座围城,里面的想出来,外面的想进去

2023-02-28 16:22:23 admin 3
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争先恐后提前还房贷


今年,某些大行申请提前还贷,已经排到了5月、6月…

 

购房者提前还贷的原因无非就是:理财收益率走低、新发放房贷与存量房贷利差拉大、不确定房价未来走势等。

 

而新发放房贷与存量房贷利差,是主因。

 

当前,70%左右的存量房贷利率在5%左右;而2022年12月,央行公布的新发放个人住房贷款平均利率为4.26%,乃有统计以来的最低值。

 

为应对近期反映较多的房贷提前还款难、预约时间长等问题,高层召开了部分商业银行座谈会;之后,多家银行表示将加快处理积压申请。

 

提前还贷的难,似乎还不是因为人数增多,部分银行申请还贷的人数尚属正常,但银行需提前准备,会限制额度,进而需要排队。


额度一般由总行下发,然后各商业银行根据客户提前还款情况进行登记,等于是全国一同抢额度,额度满了就往后推。

 

房贷是银行的优质资产之一,其收益在营收中占了较大比例。

 

提前还房贷,意味着银行要着手去找类似的优质资产作替代,提高了银行的成本。

 

提前还贷,会导致银行贷款余额下跌,还掉一笔,银行的余额就下降一笔;但银行考核的主要是净增,如一边有提前还款,那另一边房贷投放的压力就变大。

 

房贷增速放缓,银行息差面临严峻挑战。经营压力之下,银行曾一度通过各种小技巧变相保住存量房贷,如关闭线上还贷入口、限制还贷额度等。

 

于是我们看到,高层约谈了部分银行…

 

银行,千万别变成“波将金村”


几乎每家银行的利润都在下降。

 

净利润负增长主要有以下原因:资产减值损失加大,以及净息差收窄。

 

资产减值损失加大是主要因素,从行业整体经营情况来看,给净利润增长带来22.7个百分点的负面效应。

 

资金减值损失,即拨备计提,是对投资出现亏损来预备用于覆盖贷款预期损失的资金。

 

银行不良率和净息差这两项关键指标,也有持续恶化的趋势。

 

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进入围城之前


总有一批又一批的年轻人想进入银行这个围城中。

 

某大学毕业生参加完某教育机构的“银行考前密训班”后,把简历投向了国内十多家股份制银行——

每个银行的招聘流程大同小异,网上申请、填一系列个人信息,网申通过后就进入笔试。

 

笔试在线下,可选择离自己近的考点;每个银行的面试都不止一次,少则两次,多则三次或以上,加上旅途上的花销,对于刚毕业者来说是个考验。

 

银行总体报录比,常年维持在13:1左右,且逐年上升。

 

如建设银行曾公开招聘9600多人,报考人数近17万;后来,招聘人数为1.3万,实际报名人数超过25万…

 

银行的笔试难度堪比考研、考公。人手一套“银行招聘考试一本通”是常态,如似砖头,有600多页的历年真题,有数学运算、逻辑推理、英语、经济、法律、计算机、会计等各类题型。

 

题目跨度也大,包括三层矩阵、粒子的静态能源公式、太阳系天体运动原理、洛朗级数等等“综合测试”…

 

进去围城之后


银行从业者的压力大,且不说受到负利率时代、互联网金融、数字化智能化的冲击…

 

薪酬下降的同时,银行员工的压力却越来越大(话说谁还不是拖着沉重的肉身?)当然,也有不少人选择离开银行,自主创业等。

 

尤其是基层员工,身上背的KPI节节高,除了拉存款、拉贷款,还要办信用卡、基金销售、保险销售、网银开户,几乎就是全员营销。

 

银行不仅设有金融产品的指标,还包括端午卖粽子、中秋卖月饼、夏天卖电器、冬天卖酒水…

 

只要在银行这个系统里,就得“过关”。

 

银行还有层出不穷的考核,每月一小考,每季一中考,半年一大考,年末还有终极考核,每个考核周期还会有大排名。

 

名校毕业生进来的,都感觉回到了校园时代,谁都不想成为“吊车尾”那个。


大多数员工的银行生涯,在第一个半年都从“站大堂”开始。

 

站大堂,即在银行支行网点的营业大堂里负责各类事项,穿着高跟黑色皮鞋,一站就是一整天。

 

半年后成为柜员,从“一站一整天”晋升为“一坐一整天”;这个岗位工作相对单一,主要就是办理开销、存取款、签协议等具体的银行业务。

 

虽然业务相对简单,但工作强度也相当大。银行的对外营业时间一般是朝九晚五,这却并不等于员工的工作时间。每天早上8:30之前,就得到银行,打卡,换行服、开晨会、接押送钱箱的库车。

 

下午5点也不代表下班时间到了,凡是在此之前拿了号的客户,不管业务多复杂,柜员都要处理完成。

 

业务做完,就要开始“轧账”,即将钱箱里的钱和账目进行对数,确认无误后还得让领导再复核一遍,都是费时、繁琐的工序。接下来是整理传票,办理业务的单据,看有没有出现漏单数或漏签名的情况。

 

最后是等库车将钱运走,虽然支行和库车定好的交接时间是下午6:30,但在下班高峰期,常常是堵车,要等到晚上7点至8点。

 

基层员工每次点完大量现金后,手指很可能都是黑的,空气中弥散着灰尘,哪怕闻到不好闻的味道,也不能皱眉,只能以微笑服务应对。

 

头顶上有摄像头,任何支行网点的录像都会不定时地被抽取检查,在银行营业部里,有着最严苛的工作流程和接待礼仪,大堂经理和柜员的一言一行,都在无死角的监控下进行。

 

憋尿是前台柜员最常见的一个挑战,当柜员要离开座位时,必须竖起“暂停服务”的牌子,起身前务必整理桌面,将电脑黑屏、箱子上锁,最后摆正椅子。

 

在严格的监视下,员工像是被锁定在工位上,一旦坐下,就无法轻易离开;遇到客流量大的时候,许多柜员就是一整天不喝水,为了避免离开,也避免犯错…


(感谢阅读,敬请指正)

 

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