法拍贷，别想绕开征信

几乎所有的贷款都要征信，银行贷款一般都要上征信。

不上征信的，要看该贷款平台有没有接入征信系统，接入的都会上征信，而某些网上的小额贷款平台则不需征信。

如无意外，法拍贷款肯定要查看“征信”的，别想绕开征信。

关于“征信”的谈论，五花八门，是个专业化的技艺，由独立的第三方机构为个人或企业建立信用档案，依法采集、记录其信用信息，并依法对外提供信用信息服务，为专业化的授信机构提供一个信用信息共享的平台。

据相关史料显示——

19世纪，人们对信贷的需求不断提高，加上纸币混乱不堪，使得银行面临着巨大的压力，它们既要为客户提供信贷评估，也要擅长辨别假币；

19世纪30年代末期和40年代早期，发生了金融动荡，让不少小企业纷纷倒闭，该次恐慌对推行标准程序以保护贷方提出了要求，其结果是，首家信用评级机构于1841年在纽约市创立，首次为贷方提供过去需要自己去获取的信息；

这家“商业征信所”主要专注于信用报告，为潜在贷方收集商业信息；它以中立的合同方身份，利用律师等人际网络获取有关公司持有人的金融和个人信息，收入来源是向订购者收取费用。

时至今日，在“区块链”背景下，“征信”正发生着深刻的变革。

那么，“征信”有哪些常见的分类？一般可分为以下几类。

按业务模式分为企业征信和个人征信，企业征信主要收集企业信用信息、生产企业信用产品的机构；个人征信主要收集个人信用信息、生产个人信用产品的机构。

按服务对象分为信贷征信、商业征信、雇佣征信及其他征信——信贷征信主要服务对象是金融机构，为信贷决策提供支持；商业征信主要服务对象是批发商或零售商，为赊销决策提供支持；雇用征信主要服务对象是雇主，为雇主用人决策提供支持。

按征信范围分为区域征信、国内征信、跨国征信等，区域征信一般规模较小，只在某一特定区域内提供征信服务，国内征信是当前世界范围内最多的机构形式之一，尤其是近年来开设征信机构的国家普遍采取这种形式。

跨国征信正迅速崛起，此类征信之所以能够得以快速发展，一部分原因在于“西方国家一些老牌征信机构为了拓展自己的业务，采用多种形式(如设立子公司、合作、参股、提供技术支持、设立办事处等)向其他国家渗透”。

央行征信系统的主要使用者是金融机构，其通过专线与商业银行等金融机构总部相连，并通过商业银行的内联网系统将终端延伸到商业银行分支机构信贷人员的业务柜台。

征信系统的信息来源主要也是商业银行等金融机构，收录的信息包括企业和个人的基本信息，在金融机构的借款、担保等信贷信息，以及企业主要财务指标。

央行个人征信系统的新版信用报告已于2021年上线运行，逾期记录的“有效期”正式定为五年。新版信用报告将逾期信息的起计时点定于2009年10月，此前的不良还款记录已经被删除。

由于有关部门并没有对负面记录的时效进行明确规定，在旧版个人征信报告中，逾期记录无论是多少年前的都会显示，新版信用报告只展示消费者最近五年内的逾期记录。

以前，总有人抱怨看不懂个人信用报告，因为全是表格和数字代码，每个数字是什么含义，得参照注释才能明白。

现在，新版报告则改变了以表格为主的展示方式，多用文字叙述，人们一看就知道哪些卡有过逾期，哪些还款全部正常。

同时，新版报告还预留了资产处置、保证人代偿等信息的展示区域。

我国信用体系建立初期，很多人对于个人信用没有足够重视因而发生了信用卡或贷款逾期行为。由于银行和工作单位都会参考使用这些信用记录，长期留存的负面信息对这些人的生活和工作产生了严重影响。

央行新版信用报告的上线，对于曾经发生过逾期且已经还清欠款的个人消费者而言，相当于给予一次改过的机会，重新建立和积累他们个人信用记录。如果个人信用报告上还存在负面信息，居民申请信用卡和房贷时很可能受到影响。

银行贷款征信查询的事项一般有哪些？

看逾期次数——

通常情况下，只要机构看到借款人两年内出现连续三次或累计六次的逾期还款，那有九成会贷款被拒。

看负债情况——

一看当前是否有还款记录便知，如果借款人的负债所占收入的比例超过50%，审批就比较困难了。

看是否为已婚人士——

申请房贷时，如果借款人为已婚人士，那么银行还会查看其配偶的信用情况，只有夫妻二人信用均良好的情况下，才具备基本获贷资格。

看信用报告近期被查询次数——

信用报告上，除了个人基本信息、贷款及信用卡还款状况等内容以外，还会显示信用报告近期被哪些银行、因为哪些原因被查。如果信用报告近期因与申请贷款等有关事由，而被多家贷款机构查询，那银行在看到这些时，借款人很可能被拒之门外。

个人的征信报告一般包括“个人基本信息、信用记录、公开信息、异议记录、查询记录、解释”等。

查询方式有——银行自助打印机查询详版征信、手机银行APP查询简版征信、电脑端登录央行征信中心查询等。

“征信”记录了个人过去的信用行为，这些行为将影响个人未来的经济活动，这些行为体现在个人信用报告中，就是常说的“信用记录”。

对于“征信、信用”等问题，人们为何如此痴迷？

提到债务违约的风险(征信与信用的重要)，一些人可能会想到高斯，想到“高斯相依”(曾被引进华尔街的一个被妖魔化的公式)。

在统计学中，相依用来表示两个或多个变量之间的行为关系。

有人曾试图弄清如果一个看似不相关的债务违约了，那么目标债务违约的风险有多大？这被称为关联风险。

因当时没有次级抵押贷款的历史违约数据(其实根本就不存在)，那就只好把相依函数建立在确实存在的数据上：信用违约互换的历史价格。

一旦参照资产(此处指贷款)发生信用连约事件，信用保障买方可得到一笔违约损失金。

大家现在都知道，信用违约互换市场曾经存在严重的人为定价偏离问题。

尽管如此，相依函数一度被奉为圭臬。

这一公式，只是分析师、评级机构在审查核准抵押贷款证券时可用的一个风向标而已，但它却成了唯一的风向标。

之后，银行家滥用本应无害的算法，带来了债务抵押债券的迅猛发展和房地产泡沫的破灭。

高斯相依函数是应用于多个领域的有效工具，但有一件事它做不了，即极端事件的关联性建模，而人恰恰擅长走极端。

于是我们看到，征信能够从制度上约束企业和个人行为，有利于形成良好的社会信用环境。

银行决定是否放行贷款时，主要考虑的因素如下：

银行的信贷政策——

即某家银行愿意给哪类人群贷款，比如有些银行愿意给在校学生发放信用卡，有些银行则不愿意(银行的信贷政策由银行自身的管理能力及其市场定位等因素决定)；

借款人的基本情况——

借款人的工作性质、居住状况、财务状况等；

借款人的信用状况——

借款人当前的负债水平，是否曾经有借钱不还的信用历史等；

随着数据库建设的逐步完善，除了基本的个人信息外，个人信用报告还将载录个人住房公积金缴存信息、社会保障信息、是否按时缴纳电话、水、电、燃气费等公共事业费用的信息，以及法院民事判决、欠税等公共信息。

(感谢阅读，敬请指正)