人造物如何成了令人上瘾的生命体？

“数字化”就是个“人造物”

我们被人造物环绕着，被包裹得严严实实。

向机器中大规模地植入生物逻辑，有可能使我们满怀敬畏。

当人造与天生最终完全统一的时候，那些由我们制造出来的东西将会具备学习、适应、自我治愈，甚至是进化的能力，这是一股我们还很难想象的力量。

数以百万计的生物机器汇聚在一起的智能，也许某天可以与人类自己的创新能力相匹敌。

创造力，也许总是属于那种华丽绚烂的类型，此外还有一种类型的创造力也值得一提——一种由无数默默无闻的“零件”通过永不停歇的工作而形成的缓慢而宽广的创造力。

在将生命的力量释放到我们所创造的机器中的同时，我们就丧失了对他们的控制。他们获得了野性，并因野性而获得一些意外和惊喜。

之后，就是所有造物主都必须面对的两难窘境：他们将不再完全拥有自己最得意的创造物。

人造世界就像天然世界一样，很快就会具有自治力、适应力以及创造力，也随之失去我们的控制，这是个美妙且意外的结局。

直观地看，“数字化”就是这样一个“人造物”。

数字战斗力

言必称“数字化”“数字资源”“数字经济”…

我国的数字技术应用和消费群体、产业群体非常大，有着良好的发展基础和未来发展条件，在数字经济方面有着广阔的发展空间。

未来几年，数字消费有着重量级的应用、数字生产进入起步后的加速阶段，数字资源的开发利用将提速推进。

与此同时，数字经济发展也要规范，一定时期内会给监管带来新的不确定性，这或许是“全面、长期、健康”的数字化所要付出的成本。

“数字战斗力”已经成为企业的关键竞争力。

智能化的大规模应用，不光是减少人力投入，关键是提高作业的精准度，提高质量，降低成本。

智能化的大规模应用，解决了人工成本这个棘手的问题，避免因人工成本带来的产业转移和制造业空心化，巩固制造业的基础；资本市场对于数字产业的支持至关重要，资本市场将会加大力度，支持数字化改造和数字化创新。

随着5G、量子计算、多方安全计算等数字化技术的迅猛发展，银行数字化转型提速，数据资源价值更为凸显。

商业银行的数字化转型，向着业务全面数据化、产品服务更智能化、银行服务全面开放化与生态化方向发展，数字化转型已进入深水区。

随着银行“数字化技术”的应用，已在重建自己的数据库，刷新、完善自身的数据资源，理顺、厘清各种信息(征信信息)与各类资金的来路、去路等，进而全面数字化…

诸如视觉技术、数字人类、语音交互、数字身份、数字货币、数字孪生等新兴技术的应用，将彻底升华金融服务能力。

我们已经能窥见基于数字孪生等技术形成的高仿真虚拟空间。客户通过数字身份可以被金融服务机构简便准确地识别，通过视觉技术、数字人类、语音交互可以获得不亚于甚至超过当前柜台服务体验的定制化专享服务。

而数字货币将彻底解决物理货币对金融服务的限制，客户可通过各类设备便捷地、不受环境因素限制地享受金融服务，必要时仍可以与物理空间进行活动，这将远超现有“柜台+网络”的服务方式，银行形态甚至会发生极大变化。这些技术组成了银行数字化的“关键技术环”。

数字安全问题如影随形

我国消费金融市场交易规模近2万亿。

从资产端看，消费金融市场分为消费分期和现金贷，其中消费分期覆盖网购、租房、购房、汽车、旅游、装修、教育、医美等行业和场景。

随着行业不断发展，专门从事消费金融欺诈的黑色产业也愈加猖獗。

不法分子盯上了各类分期购物平台和现金贷平台，想方设法让其成为实施诈骗转账汇款的“工具”。

监测数据显示，超过40%的逾期订单发生在疑似诈骗的用户群中，一旦黑客通过违法冒用客户信息申请到贷款，这笔订单注定违约。

消费金融的诈骗套现行为可能发生在账户注册、激活、登录、交易、信息修改等环节。

犯罪分子可能盗用空白身份信息，自己注册消费金融平台账号进而完成一系列的套现操作；用户本身注册过消费金融平台账号，不法分子通过拖库撞库等手段盗取账号，冒名登录套现诈骗；受害人在不知情的情况下，陷入犯罪分子编织的骗局，客观帮助犯罪分子完成整个诈骗过程。

最常见的冒用身份诈骗一般分以下几步进行：

首先骗取身份信息或账号信息，不法分子利用网络、短信等发送假网站、假链接骗取账号密码、验证码，或冒充中介、客服直接骗取客户信息；然后冒用身份在消费金融平台进行借贷或购物套现。

人造世界终究还得作用于人自身

一个典型的消费金融欺诈案例：

冒充中介，以兼职为名骗贷套现某电商平台后台系统检测到某范围内的几个移动终端在短时间内通过多个账号登录平台，分期购买手机等数码产品，且购买习惯也与以往不同，好在发现这一情况后，平台会及时拦截其交易并报案。

比如黄某、张某等三人组成的犯罪团伙在附近的几所高校，谎称中介“借取”学生账号信息进行“刷单”并支付商品价值10%的费用，同时向学生承诺不需要学生承担还款义务和风险。

实际上这三人冒用这些身份信息在分期网站上购买手机等数码产品，准备销售套现后跑路。

反欺诈手段，如今流行的应用为——设备指纹、生物探针、行为序列等多项先进智能技术，在事前、事中、事后全流程反欺诈。

设备指纹技术通过用户指纹为每个用户账户建立唯一的ID，一旦发现冒用身份登录行为，可及时拦截；

生物探针技术通过采集用户在使用设备的按压力度、设备仰角、手指触面等使用习惯，为其建立专属的行为模型，发现异常操作及时阻止；

行为序列技术可将用户的购买行为同历史购买习惯进行比对，预警可能发生的欺诈行为。

在上述案例中，诈骗分子通过移动终端在短时间内登录多个账号申请消费分期产品，且专门挑选价值较高、易变现的数码产品进行购买，这一异常行为触发了平台的反欺诈预警。

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